В мире, который становится все более цифровым, ведущие банки внедряют инновации, чтобы опередить конкурентов и предоставить своим клиентам более комплексные услуги. Узнайте о будущем банковского дела в этом руководстве.
Банковская отрасль сталкивается с рядом проблем, поскольку все больше потребителей управляют своими личными финансами со смартфонов. Поскольку компании, занимающиеся финансовыми технологиями, и бренды-претенденты появляются все быстрее, а банковские технологии становятся все более совершенными, инновации необходимы для будущего банковской сферы.
В этом руководстве Сальваторе Орландо из BNP Paribas Fortis объясняет, как оцифровка влияет на банковский сектор, как банки внедряют новые технологии, а также как клиенты могут выиграть от более целостного опыта в будущем банковском деле.
- Задачи, стоящие перед банковским сектором
- Важность оцифровки в банковском деле
- Будущее банковского дела: как финтех бросает вызов банкам
- Конвенциональные банки догоняют
- Открытый банкинг
- Блокчейн и криптовалюты
- Проблемы безопасности в цифровом мире
- Как банки могут помочь клиентам, внедряя технологии
- Старые банки со свежим, новым приложением
- Видео
Задачи, стоящие перед банковским сектором
Молодые потребители выросли почти полностью в цифровом мире. По сути, это поколение использует смартфон или планшет для управления практически любым аспектом своей жизни.
С учетом этого неудивительно, что потребители-миллениалы считают, что традиционные банковские услуги на улицах ушли в прошлое. Получение чека от родственника на день рождения, скорее всего, будет встречено вздохом, когда они подумают о хлопотах, связанных с его получением. Мировая экономика еще не достигла того уровня, когда нам всем следует спешить инвестировать в биткоин, но ожидания потребителей сейчас сильно отличаются от тех, что были всего десять лет назад
На самом базовом уровне изменение потребительских привычек означает, что лояльность к бренду падает. Потребители стремятся к более дешевым предложениям и более качественным услугам. Банковское дело, безусловно, не является исключением из этой тенденции.
Исследование, проведенное компанией Accord.
Исследование компании Accenture показало, что почти каждый пятый (18%) клиент-миллениал в США сменил поставщика банковских услуг в течение 12 месяцев. Это почти вдвое больше, чем каждый десятый (10%) из 35-54-летних клиентов. Это также в шесть раз больше, чем среди клиентов в возрасте 55 лет и старше (3%).
Поскольку активные и заинтересованные потребители готовы перейти на другое обслуживание, если они недовольны услугой, то для тех, кто готов к инновациям, существует рынок, который можно использовать в своих интересах. Неудивительно, что банковские технологии продолжают развиваться быстрыми темпами: к ним присоединяются все — от небольших начинающих компаний в сфере финансовых технологий (сокращенно финтех) и банков-претендентов до крупнейших игроков в сфере технологий.
Конкуренция в банковской сфере растет.
Эта растущая конкуренция означает, что традиционному банку предстоит борьба за то, чтобы оставаться актуальным для молодых потребителей в нескольких ключевых областях: инновации, сервис и надежность.
Важность оцифровки в банковском деле
Диджитализация также важна для банков, которые должны диверсифицировать финансовые услуги, которые они предлагают клиентам. В результате банки выделяют все большую часть капитала на финансирование улучшений пользовательского опыта и онлайн-безопасности. Конечно, будут и потери. Повышенное внимание к тому, чтобы сделать повседневные банковские операции динамичными и улучшить цифровые возможности пользователей, может негативно сказаться на пожилых клиентах, которые полагаются на отделения банков для управления своими финансами.
В Великобритании, например, банки все чаще выделяют средства на развитие финансовых услуг.
В Соединенном Королевстве оптимизация банков для адаптации к цифровому миру уже привела к двум основным результатам. Во-первых, закрываются отделения и банкоматы; несколько крупных банков теперь предлагают мобильные услуги клиентам в труднодоступных районах. Эти услуги предполагают поездки сотрудников банка по стране в фургонах с банковскими автоматами.
Второй результат рационализации уже достигнут.
Вторым результатом рационализации является сокращение объема специальных знаний, имеющихся в отделениях банка. Например, если клиент хочет поговорить с консультантом по ипотеке с глазу на глаз, он может получить эту услугу только в определенные дни. Однако в долгосрочной перспективе этот компромисс должен означать гораздо более полный пользовательский опыт для клиентов. В общем и целом, все больший процент населения отказывается от банковских услуг в отделениях.
По всей Европе есть признаки того, что правительства начинают понимать важность будущего банковского дела. Бельгия занимает свое место в авангарде этого прогресса, и не только благодаря своему географическому положению в европейском банковском ландшафте. Политика Digital Belgium, начатая в 2015 году, поощряет новых игроков в финтех- и банковском секторах к инновациям и созданию новых рабочих мест, предлагая снижение налоговых платежей. Это привело к тому, что десятки миллионов евро перешли в другие руки, поскольку инновации стали более рентабельными.
Будущее банковского дела: как финтех бросает вызов банкам
В последние годы популярность приложений для управления личными финансами растет. В игру приложений включились все; поставщики приложений варьируются от банков, предлагающих собственные услуги, до одиночных разработчиков, создающих отдельные приложения для сбережений, составления бюджета или управления деньгами.
Это стало предвестником появления первых банков, работающих только с приложениями. Эти банки предлагают текущие счета, управление которыми осуществляется исключительно с телефона или планшета, а обслуживание клиентов осуществляется персоналом через чат.
Одной из ключевых инноваций, предлагаемых банками-претендентами, работающими через приложения, является возможность временно заблокировать свою карту в приложении в случае ее потери или кражи. Для замены карты клиенты заказывают замену в несколько касаний экрана, а не звонят в службу поддержки. Такие простые дополнения могли бы расширить предложения, предоставляемые традиционными банками. Некоторые традиционные банки уже помогают клиентам подобным образом, позволяя им просто фотографировать чеки, а не приносить их в отделение.
Хотя претендующие банки и не хотят, чтобы их клиенты пользовались услугами традиционных банков, они могут сделать фото чека на экране.
Хотя банки-претенденты, возможно, и не предлагают такого же уровня обслуживания клиентов, как традиционные банки, одно их присутствие будет стимулировать традиционные банки к принятию цифрового подхода и продолжению инноваций.
Конвенциональные банки догоняют
Есть признаки того, что обычные банки становятся более дружелюбными к цифровым технологиям для будущего банковского дела. Например, «Hello bank!» от BNP Paribas Fortis является первым банком, ориентированным на мобильные устройства — управление счетами осуществляется исключительно через приложение. В соответствии с меняющимся потребительским ландшафтом, Hello bank! предоставляет помощь и поддержку своим клиентам через онлайн-форум и ряд социальных сетей. Ряд этих услуг также облегчает трансграничное банковское обслуживание.
В других странах, где это возможно, банк Hello Bank!
В других местах наблюдается рост числа приложений, которые помогают клиентам управлять своими финансами на ежедневной основе. Например, Yolt позволяет пользователям добавлять все свои счета и просматривать их в одном приложении, получая при этом советы по бюджету на неделю или месяц. Отдельные приложения для сбережений также становятся все более распространенными.
К ним относятся приложения, которые округляют расходы пользователя по каждой транзакции до ближайшей единицы, а остаток кладут на сберегательный счет. Такие простые инновации могут предложить пользователям новый, легкий способ сбережения денег, если они не могут позволить себе откладывать сотни фунтов или евро каждый месяц.
Открытый банкинг
Одним из долгосрочных последствий финансового кризиса 2008 года стало повышенное внимание к тому, как банки взаимодействуют со своими клиентами (и предоставляют им информацию). В 2018 году в Европейском союзе вступила в силу Директива о платежных услугах. Директива поддерживает правила того, как пользователи получают доступ к своей финансовой информации. Это и есть открытый банкинг; он открывает банкам мир новых возможностей для взаимодействия с клиентами, а клиентам — лучшее представление о своих финансах.
По сути, открытая банковская система является одним из наиболее эффективных способов взаимодействия с клиентами.
По сути, открытый банкинг означает, что поставщики онлайн-счетов (включая сберегательные и кредитные карты) должны предоставить своим клиентам возможность безопасного обмена данными (например, о расходах) со сторонними поставщиками (например, приложениями для составления бюджета), если клиент этого пожелает.
Все еще предстоит пройти долгий путь, чтобы ознакомить потребителей с преимуществами открытого банковского обслуживания. Кроме того, банкам необходимо должным образом освоить различные способы использования этих разработок. Это означает, что 2019 год может стать важным годом для будущего банковского дела: с течением времени все больше поставщиков услуг открытого банкинга получают разрешение от правительств.
Блокчейн и криптовалюты
К настоящему моменту вы наверняка слышали о биткойне, самой известной из более чем тысячи криптовалют. В целом, криптовалюты живут в Интернете. Теоретически они также могут быть конвертированы в обычные формы валюты.
Криптовалюты живут в Интернете.
Криптовалюты не являются стабильной инвестицией; их стоимость дико колеблется изо дня в день. Однако это не означает, что они никогда не используются для крупных покупок.
Блокчейн — это технология, которая поддерживает такие криптовалюты, как биткойн. В основе блокчейна лежит сеть компьютеров, работающих вместе для утверждения и обработки транзакций. Уже сейчас растет ее популярность и ощущение того, что в будущем она может стать жизненно важной для бизнеса и потребителей.
<Теория заключается в том, что технология блокчейн постоянно развивается. В будущем блокчейн может помочь потребителям и компаниям быстрее и безопаснее обрабатывать транзакции, что позволит сократить время на администрирование и обработку данных.
Проблемы безопасности в цифровом мире
С появлением открытого банковского обслуживания и технологий обработки транзакций становится ясно, что в течение следующего десятилетия внешний вид и работа личных финансов значительно изменятся. Однако с новыми возможностями приходят и новые вызовы — особенно в области безопасности.
Это связано с тем, что банковские услуги, предоставляемые в рамках открытых банковских технологий, не могут не вызывать опасений.
Это связано с тем, что хакеры и мошенники все лучше используют своих клиентов в мошеннических целях. Это означает, что банки постоянно внедряют инновации для повышения безопасности своих систем онлайн-банкинга и приложений.
Как банки могут помочь клиентам, внедряя технологии
Как традиционные банки могут адаптироваться к этому цифровому ландшафту и опередить своих конкурентов в будущем банковского дела?
Соответственно, они могут сделать это, наилучшим образом используя долгосрочные отношения, надежный бренд и богатые данные о потребителях. Все это может позволить им действовать динамично, предлагая клиентам более целостный сервис.
Нежели иметь изнурительный набор приложений — одно для счетов, другое для составления бюджета, третье для повседневных услуг — банки должны помогать клиентам. Для этого банки должны сами предоставлять все эти услуги. Они должны быть легко доступны в эффективной и упорядоченной форме, чтобы клиенты не искали другого места. В конце концов, тот, кто имеет долгосрочные отношения с традиционным банком, предпочтет остаться с ним.
Старые банки со свежим, новым приложением
Банки должны сочетать передовые технологии с собственными данными, чтобы дать клиентам полное представление об их финансовой жизни. Это может варьироваться от автоматических уведомлений и советов по составлению бюджета до управления мультивалютными счетами и партнерства с торговцами. Если вы можете переводить деньги через приложение вашего банка, то вы должны быть в состоянии получить ипотечный кредит.
В конечном счете, банки должны предоставлять клиентам лучшие услуги в следующих областях:
- Предлагая персонализированный взгляд на финансы.
- Давая рекомендации по составлению бюджета и сбережениям.
- Отправляя напоминания, основанные на поведении при тратах и сбережениях.
- Обеспечивая быстрое и безопасное взаимодействие.
- Предлагая доступ к другим финансовым и нефинансовым продуктам.
- Имея самые лучшие средства защиты.
Для этого банки должны отказаться от текущих счетов и банкоматов и двигаться в направлении будущего банковского дела. Это означает, что банки должны стать консультантами для своих клиентов и предлагать им целостные услуги в области личных финансов в одном месте.
