Emigraciya.PRO
Назад

Полное руководство по немецким банкам для экспатов

Опубликовано: 23.08.2021
Время на чтение: 8 мин
0
2

Это руководство по банковскому делу в Германии рассматривает немецкую банковскую систему и возможности банковского обслуживания для экспатов в Германии.

Полное руководство по немецким банкам для экспатов

Иностранцы, работающие в Германии, могут выбирать из широкого спектра немецких банков, онлайн-банков и международных банков. В данном руководстве дается обзор того, что можно ожидать от банковских услуг в Германии. Он включает разделы, посвященные:

  • Банковская система в Германии
  • Валюта в Германии
  • Немецкие банки
  • Банковские услуги в Германии
  • Как открыть счет в немецком банке
  • Методы оплаты в Германии
  • Банковские комиссии в Германии
  • Оффшорные банковские услуги в Германии
  • Банковская безопасность и мошенничество в Германии
  • Подача жалобы на банки в Германии
  • Альтернативы использования банков в Германии
  • Полезные ресурсы

N26

N26 - это банк, которым вам понравится пользоваться: откройте свой банковский счет всего за восемь минут без бумажной волокиты. Возьмите под контроль свои финансы с помощью одного приложения, где вы можете управлять лимитами, устанавливать PIN-код, блокировать/разблокировать карты и совершать бесплатные транзакции в любой точке мира

Банковская система в Германии

В Германии действует трехкомпонентная банковская система. Она состоит из частных коммерческих банков (крупнейший сектор, составляющий около 40% банковских активов), государственных сберегательных банков (Sparkassen и Landesbanken) и кооперативных банков (Genossenschaftsbanken). Они существуют наряду с международными банками в Германии и растущим числом немецких онлайн-банков. Существует лишь небольшое количество крупных, централизованных банков; большинство банков в Германии - это небольшие региональные банки.

Всего в Германии существует несколько крупных банков.

В общей сложности в Германии насчитывается 371 кредитное учреждение, включая банки, 987 местных кооперативных банков и 421 местная сберегательная касса. Немецкий Бундесбанк является центральным банком страны, а органом банковского регулирования в Германии является Федеральное управление финансового надзора (BaFin).

Кредитные учреждения, включая банки, в Германии насчитывают 37 кредитных организаций.

Валюта в Германии

Германия - страна еврозоны, использующая евро, который заменил дойче марку в 2002 году. Это валюта 19 стран-членов ЕС. Текущая стоимость евро (EUR) составляет 1,12 по отношению к британскому фунту (GBP) и 0,88 по отношению к доллару (USD). В обращении в Германии находятся монеты достоинством 5, 10, 20 и 50 центов, а также монеты достоинством 1 и 2 евро. Банкноты включают €5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500. Купюры в 100 евро и выше редко встречаются в повседневных розничных сделках.

Кассовые автоматы и банкоматы в Германии

Банкоматы (Geldautomat) находятся в отделениях банков, а также в супермаркетах, торговых центрах, на вокзалах и центральных улицах. Пользование банкоматами бесплатное, но при использовании банкомата другого банка может взиматься плата до 5-10 евро. Некоторые банки имеют партнерские соглашения о бескомиссионных операциях, например, Deutsche Bank и Barclays; целесообразно уточнить в своем банке, какие соглашения действуют для снятия денег по низким ценам. Три крупнейших немецких банка - Deutsche Bank, Commerzbank и HypoVereinsbank - сотрудничают как Cash Group; это позволяет бесплатно снимать деньги в банкоматах друг друга.

Вы можете найти ближайший банкомат, принимающий карты Visa в Германии, здесь. Для Mastercard - здесь. Для American Express - здесь.

Немецкие банки

Частные коммерческие банки в Германии

Частные банки в Германии составляют около 40% всех немецких банков, причем около двух третей из них принадлежат крупным централизованным сетям. Кроме того, в Германии насчитывается около 200 небольших региональных банков. Согласно рейтингу, опубликованному компанией Accuity, лучшим немецким банком по размеру активов является Deutsche Bank, который также занимает 16 место в мире. Время работы немецких банков варьируется, но стандартные рабочие часы обычно составляют с 8.30-9 утра до 16.30-5.30 вечера. Некоторые банки открываются позже по четвергам, а некоторые - по субботам. Некоторые небольшие региональные банки закрываются на обед.

Тремя ведущими коммерческими банками Германии являются:

  • Deutsche Bank
  • Commerzbank
  • KfW

Государственные сберегательные банки в Германии

В Германии существуют местные сберегательные банки (Sparkassen) и региональные сберегательные банки (Landesbanken), которые принадлежат и контролируются правительством Германии. Sparkassen есть в большинстве немецких городов, а Landesbanken в Германии семь, которые выступают в качестве основных центральных государственных банков в региональных землях Германии. Вот некоторые Sparkassen из крупных немецких городов:

  • BerlinerSparkasse
  • Stadtsparkasse Munich
  • Frankfurter Sparkasse

Кооперативные банки в Германии

Кооперативные банки в Германии составляют третью опору. Существует около 1 000 независимых кооперативных учреждений, многие из которых работают под зонтиком Volksbanken und Raiffeisenbanken.

Онлайн-банки (Direkt Banks) в Германии

Многие коммерческие, государственные и кооперативные банки в Германии также имеют опции онлайн-банкинга, кроме того, в последние годы появилось несколько банков, работающих только в режиме онлайн и только для мобильных устройств. Онлайн-банкинг в Германии достаточно прост и очень распространен. Помимо того, что большинство немецких банков предлагают услуги онлайн, ряд банков специализируется исключительно на онлайн-банкинге.

  • bunq
  • N26
  • Wise
  • ComDirect
  • DKB
  • Santander

Международные банки в Германии

При большом выборе иностранных банков в Германии многие экспаты предпочитают открыть счет в банке своей страны, а не в немецком банке. Это может быть удобным вариантом, если ваш существующий банк представлен в Германии, так как вы можете оформить документы для перевода счета в немецкий филиал до поездки в Германию.

Инвестиционные банки в Германии

Помимо крупных международных организаций, имеющих офисы в Германии, существуют также местные инвестиционные банки:

  • Baader Bank

Банковские услуги в Германии

Большинство немецких банков предлагают широкий спектр финансовых услуг, аналогичных тем, которые предлагаются в других европейских странах.

Услуги включают:

  • Текущие счета - различные варианты повседневного управления деньгами, включая счета, предназначенные для конкретных групп, таких как студенты в Германии
  • Кредиты и овердрафты - варианты займов для различных частных покупок, таких как транспортные средства или ремонт дома. Некоторые банки также предлагают студенческие кредиты
  • Ипотечные кредиты - многие банки в Германии предлагают ипотечные кредиты клиентам, которые соответствуют их критериям
  • Страхование - вы можете обратиться в свой банк за вариантами страхования в Германии, многие крупные банки предлагают полисы в таких областях, как страхование жилья и медицинское страхование в Германии
  • Сбережения и инвестиции - они варьируются от базовых сберегательных счетов до инвестиций в немецкий пенсионный план и фондовый рынок
  • Цифровой и онлайн-банкинг - большинство немецких банков предлагают возможности онлайн- и мобильного банкинга через интернет-сервисы и мобильные приложения
  • Бизнес-банкинг - управляете ли вы немецкой начинающей компанией, устоявшимся малым и средним предприятием, транснациональной корпорацией или индивидуальным фрилансером, вы можете найти немецкий банк, предлагающий пакеты услуг, разработанные в соответствии с вашими требованиями, а также варианты заимствования, сбережения, инвестирования и страхования для бизнеса
  • Услуги для экспатов - крупные немецкие банки, а также международные банки предоставляют англоязычные услуги, а также продукты, удобные для экспатов, такие как более дешевые международные денежные переводы

Как открыть счет в немецком банке

Вы можете открыть счет в немецком банке, лично посетив одно из его отделений. Директ-банки и некоторые крупные стандартные банки позволяют открыть счет онлайн, но при этом вам придется предоставить нотариально заверенную копию документа, удостоверяющего вашу личность, а также копии других документов.

Вы можете открыть счет в немецком банке в режиме онлайн.

Документы, которые необходимо предоставить, включают удостоверение личности, подтверждение адреса и подтверждение иммиграционного статуса. Для открытия некоторых банковских счетов в Германии требуется подтверждение статуса занятости, а также справки о зарплате (или подтверждение того, что вы являетесь студентом, если вы открываете студенческий счет) и минимальный первоначальный депозит. Более подробную информацию вы найдете в нашем руководстве по открытию банковского счета в Германии.

Методы оплаты в Германии

Наличные

Германцы по-прежнему используют наличные деньги в большинстве своих финансовых операций. Исследование Deutsche Bank в 2018 году показало, что 74% транзакций осуществляются с использованием наличных денег, что составляет 48% от общей стоимости транзакций. Наличные используются в основном для оплаты мелких купюр в таких местах, как бары и кафе, а также для оплаты проезда в транспорте.

Чеки

Чеки сейчас редкость в Германии, хотя большинство заведений все еще принимают их в качестве формы оплаты. Банки больше не выдают чековые книжки в качестве стандарта; если вы откроете банковский счет в немецком банке, маловероятно, что вы будете осуществлять платежи с помощью чеков.

Дебетовые карты.

Дебетовые карты

В 2017 году в Германии было проведено 6 миллиардов платежей по картам, как дебетовым, так и кредитным, что составляет более трети от общего объема платежей. Дебетовые карты являются более популярными среди немецких потребителей: банки обычно выпускают дебетовые карты Visa или Mastercard, а также бесконтактные карты (girocards), с помощью которых можно снимать деньги в банкоматах и расплачиваться наличными. Более подробную информацию вы найдете в нашем руководстве по открытию банковского счета в Германии.

Кредитные карты

В Германии кредитные карты выпускают банки, хотя их также можно приобрести непосредственно у компаний, выпускающих кредитные карты. Они менее распространены в Германии, чем дебетовые карты, хотя они популярны для покупок в Интернете. Наиболее популярными видами кредитных карт в Германии являются Mastercard, Visa и American Express. Тарифы варьируются, а счета обычно оплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Прямые дебеты и постоянные поручения

Прямые дебеты (Lastschrift) являются самой популярной формой электронных платежей в Германии. В 2017 году было произведено около 7,5 миллиардов платежей по прямому дебету, что делает его самой популярной формой оплаты в целом. На самом деле, прямое дебетование в Германии обычно используется для оплаты регулярных счетов, таких как коммунальные платежи, страховые взносы и членские подписки. Прямые дебеты и постоянные поручения (Dauerauftrag) легко установить в Германии. Разница между ними заключается в том, что прямой дебет устанавливается с компанией, которой вы платите, и дает ей разрешение на снятие оговоренной суммы с вашего счета. С другой стороны, постоянное поручение - это поручение, которое вы даете своему банку, чтобы он выплачивал фиксированную сумму третьему лицу через регулярные промежутки времени. Как прямой дебет, так и постоянное поручение могут быть отменены в любое время.

Онлайновые и мобильные платежи

Германия в настоящее время отстает от ведущих европейских стран по уровню мобильных платежей: только около 11% пользователей смартфонов совершают платежи с помощью платежных приложений. Онлайн-платежи более распространены в Германии, в основном с помощью дебетовых и кредитных карт. PayPal очень популярен для электронных платежей в Германии, в то время как другие широко используемые поставщики услуг включают Google Pay, Apple Pay и мобильные банковские приложения. Более подробную информацию вы найдете в этом руководстве по мобильному банкингу в Германии.

Локальные денежные переводы

Переводы между банковскими счетами в Германии обычно осуществляются с помощью постоянного поручения, прямого дебета или банковского перевода (Uberweisung). Все они либо бесплатны, либо имеют низкую стоимость. Поскольку Германия входит в Еврозону, деньги могут быть переведены в банки Германии из других стран Еврозоны по той же стоимости, что и местный перевод (в соответствии с соглашениями SEPA).

Международные денежные переводы

Международные денежные переводы

Международные переводы между банками Германии и банками за пределами ЕС/ЕЭЗ обычно взимается комиссия, которая варьируется в зависимости от банка. Вам необходимо будет предоставить номер международного банковского счета (IBAN) и SWIFTBIC (код банковского идентификатора) банка, который получает платеж. Для международных денежных переводов существуют альтернативные банкам решения, которые могут оказаться дешевле и удобнее, например:

  • CurrencyFair
  • Moneycorp
  • Remitly
  • Wise
  • WorldRemit

Вы также можете использовать онлайн инструмент сравнения Monito, чтобы сэкономить на комиссиях, получить лучшие курсы обмена и найти самый дешевый вариант для международных денежных переводов.

Монито онлайн инструмент сравнения, чтобы сэкономить на комиссиях, получить лучшие курсы обмена и найти самый дешевый вариант для международных денежных переводов.

Банковские комиссии в Германии

Счета и услуги в немецких банках не всегда бесплатны, поэтому стоит поинтересоваться, что бесплатно, а что платно. Каждый банк должен предоставить вам список тарифов, информацию также можно найти на сайтах многих банков. Текущие счета в Германии могут варьироваться от бесплатных до около 5 евро в месяц, иногда немного больше. Пользование банкоматом бесплатно, если вы пользуетесь банкоматом своего банка, но с вас могут взять около 5-7 евро, если вы пользуетесь банкоматом банка, не имеющего соглашения с вашим банком. Дебетовые карты обычно бесплатны, а вот кредитные карты могут быть как бесплатными, так и стоить более 100 евро в год, плюс плата за годовую процентную ставку (APR).

Стоимость кредитов и ипотеки в Германии зависит от APR, кроме того, некоторые поставщики могут взимать дополнительные комиссии. Процентные ставки по овердрафту обычно составляют 4-12%. Стоимость денежных переводов также варьируется, обычно в зависимости от того, куда идут деньги, какая сумма выплачивается и как быстро вы хотите их получить. Переводы SEPA обычно бесплатны (или около 5 евро для мгновенных платежей). Переводы в страны, не входящие в ЕС/ЕАСТ, обычно начинаются от 10 евро, а крупные платежи стоят дороже.

Оффшорные банковские услуги в Германии

Экспаты, живущие в Германии, могут обнаружить, что открытие международного оффшорного счета - это лучший способ управления финансами. Наличие оффшорного счета особенно полезно для тех, кто работает за границей, проводит много времени в нескольких странах или часто переводит деньги между странами.

Офшорные счета находятся за пределами страны проживания владельца и обычно предлагают явные преимущества, такие как более широкий спектр трансграничных услуг и более низкое налогообложение средств. Они, как правило, считаются стабильными, надежными и безопасными. 

Как Deutsche Bank, так и Commerzbank имеют международные подразделения, которые предлагают оффшорные банковские услуги.

Банковская безопасность и мошенничество в Германии

В эпоху цифровых технологий банковское мошенничество становится все более изощренным, и существуют различные аферы, которых следует остерегаться клиентам. В 2016 году в Германии было зарегистрировано около 800 000 случаев мошенничества с банковскими картами, ущерб от которых составил около 132 млн евро. Распространенными видами мошенничества в Германии являются фишинг (когда кто-то пытается получить доступ к данным пароля вашего счета в Интернете или по телефону), ложные онлайн-покупки, требующие предоплаты, и поддельные электронные письма, содержащие предложение, связанное с внесением первоначального платежа (например, письма, в которых говорится, что вы выиграли приз)

Вы можете защитить себя от мошенничества и афер при банковских операциях в Германии следующим образом:

  • Никогда не нажимайте на ссылку на веб-сайт вашего банка в электронном письме. Всегда вводите адрес сайта непосредственно в адресную строку
  • Никогда не сообщайте свой пароль или PIN-код в электронном письме, по телефону или на сторонних сайтах
  • Осуществляйте онлайн-платежи только с помощью безопасной платежной платформы
  • Никогда не храните личные данные на своем мобильном устройстве

В последние годы немецкие банки улучшили свои меры безопасности, в частности, в онлайн и мобильных счетах отказались от защиты паролем и стали использовать биометрическую защиту идентификатора (например, распознавание отпечатков пальцев или лица).

Потерянные или украденные банковские карты в Германии

Если ваша банковская карта потеряна или украдена в Германии, вам следует принять следующие меры:

  • Немедленно сообщите в свой банк
  • Блокируйте свою карту, обратившись по бесплатному телефону 116 116. Если вы потеряли банковскую карту (girocard), вы можете позвонить по телефону 01805 021 021
  • Сообщите о проблеме в ближайшее отделение полиции, если вы стали жертвой преступления

Полный список полезных номеров, включая горячие линии по номерам украденных кредитных карт, смотрите в нашем руководстве по номерам экстренных служб в Германии.

Подача жалобы на банки в Германии

Если вы недовольны тем, как с вами обошлись в немецком банке, сначала попытайтесь решить этот вопрос через отдел жалоб банка. Если таким образом проблему не удастся решить, вы можете обратиться с жалобой к независимому финансовому омбудсмену в Германии. Эта услуга бесплатна, хотя вам придется оплатить такие расходы, как почтовые расходы или судебные издержки, если вы обратитесь к адвокату. Если вы не удовлетворены результатом рассмотрения вашей жалобы омбудсмену, вы все равно можете обратиться в суд в Германии.

Альтернативы использованию банков в Германии

Если вы не хотите пользоваться услугами частного немецкого или международного банка в Германии, вы можете открыть счет в одном из многочисленных кооперативных банков или государственных сберегательных касс. Эти банки могут предлагать услуги, отличные от услуг коммерческих банков, или услуги по другим тарифам, хотя они будут в меньшей степени ориентированы на экспатов и в них будет меньше англоговорящего персонала. На сайте банка ЕС есть список кооперативных банков и государственных сберегательных касс в Германии.

Полезные ресурсы

  • Дойче Бундесбанк - центральное банковское учреждение Германии
  • Федеральное управление финансового надзора (BaFin) - регулирует банковский сектор Германии и предоставляет услуги банковского омбудсмена
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.