Emigraciya.PRO
Назад

Руководство по планированию выхода на пенсию для экспатов

Опубликовано: 23.08.2021
Время на чтение: 4 мин
0
4

Мобильная рабочая сила во всем мире означает, что планирование выхода на пенсию требует современных решений для того, чтобы ваши сбережения всегда были рядом с вами. Каковы некоторые из самых больших проблем, с которыми сталкивается планирование выхода на пенсию сегодня? И как портативное пенсионное планирование может решить эти проблемы?

Руководство по планированию выхода на пенсию для экспатов

Один из самых больших вопросов, с которым сталкиваются экспаты, - могу ли я взять свою пенсию с собой при переезде? К счастью, мобильность пенсионных прав была создана в рамках отдельных европейских государств. Однако, по словам финансового эксперта Рассела Хаммонда из AES, для экспатов, живущих и работающих за границей, планирование пенсии действительно представляет некоторые трудности.

  • Реальность пенсионного планирования для экспатов
  • Планирование выхода на пенсию для экспатов: государственные пенсии - это просто
  • Дополнительные европейские пенсии: препятствия
  • Налог: главное препятствие для переносимости пенсий
  • Дебаты о пенсиях в ЕС
  • Советы и решения для переносимых пенсий экспатов

AES

AES - отмеченная наградами глобальная финансовая консультационная организация, которая предоставляет высококачественные, индивидуальные финансовые консультации экспатам, начиная с планирования выхода на пенсию и перевода пенсии и заканчивая страхованием, сбережениями и инвестициями.

Реальность пенсионного планирования для экспатов

"Планирование выхода на пенсию требует серьезных размышлений, особенно для экспатов, живущих за границей", - говорит Рассел. "В последние несколько лет многие люди пересматривают свои пенсионные планы, чтобы убедиться, что они смогут выйти на пенсию в то время и с тем уровнем дохода, который они предпочитают. Прошли те времена, когда работодатель или государство заботились о вас в ваши золотые годы".

Если пролистать прессу, то можно найти массу недавних новостных статей о том, что значительная часть населения выходит на пенсию, не имея достаточных средств. В результате они не могут комфортно выйти на пенсию. Им приходится либо продолжать работать (если, конечно, это возможно), либо зависеть от семьи или благотворительных организаций, чтобы свести концы с концами.

Хотя верно, что экспаты, как правило, зарабатывают больше, чем их местные коллеги, тот факт, что они переезжают с места на место, играет против них, поскольку часто мешает формированию последовательных финансовых планов, включая планирование выхода на пенсию.

Планирование выхода на пенсию для экспатов: государственные пенсии - это просто

Если вы работали в нескольких странах ЕС, вы можете накопить государственные пенсионные права в каждой из них. Тот, кто делал отчисления на государственную пенсию в более чем одной стране Европейского союза (ЕС), уже давно имеет право получать свою государственную пенсию, если он выходит на пенсию в другой стране ЕС. Процедуры выплаты и расчеты для многочисленных государственных пособий были согласованы и внедрены.

Когда вы обращаетесь за пенсией, вам необходимо подать заявление на получение пенсии либо в:

  • в стране, где вы живете
  • в стране, где вы работали в последний раз.

Затем эта страна обрабатывает ваше заявление о назначении пенсии. Они также собирают вместе записи о ваших взносах из всех стран, в которых вы работали. Важно помнить, что вы получаете пенсионные права из других стран только после того, как достигнете установленного в них пенсионного возраста.

Если вы работаете в стране, где вы работали в последний раз, то вы получаете право на пенсию в других странах.

Если вы никогда не работали в стране проживания, обратитесь в пенсионный орган той страны, где вы работали в последний раз; ваше заявление будет рассмотрено там. До того, как вы достигнете установленного законом пенсионного возраста, этот пенсионный орган вышлет вам бланк заявления.

Вы можете подать заявление в пенсионный орган в стране, где вы живете.

Достаточно просто! Однако ситуация не так проста, когда дело доходит до суммирования дополнительных пенсионных выплат ЕС.

Дополнительные европейские пенсии: препятствия

Так, консолидация многоевропейской государственной пенсии довольно проста. К сожалению, то же самое нельзя сказать о дополнительных европейских пенсиях; на данный момент в ЕС не существует единой структуры для передачи пенсионных прав компании.

Потеря пенсии компании при смене работы

Основная проблема, затрагивающая пенсионные фонды европейских компаний, заключается в том, что в зависимости от возраста работника пенсионные права могут быть утрачены вместе со сменой работы. В этом случае работникам возвращаются только их собственные взносы в пенсионную систему.

Это положение, связанное с возрастом, приводит к тому, что работники теряют средства, накопленные на части пенсионной схемы работодателя. Он был разработан в некоторых европейских странах как способ вознаграждения за лояльность компании, а не только для обеспечения пенсионного обеспечения.

В случае, если вы используете пенсионную схему, то в этом случае вы не сможете получить пенсию.

Если вы используете внутреннюю пенсионную схему, вы не можете получить доступ к средствам или переместить их до выхода на пенсию. Это может показаться вам проблемой, если вы делали взносы только в течение короткого периода времени. В этом случае вы будете обеспокоены тем, что инвестирование денег приведет к снижению их стоимости из-за административных сборов или плохого управления.

Пан-Европейские пенсионные фонды

"Наметившаяся тенденция заключается в том, что транснациональные компании создают общеевропейские пенсионные фонды для своих сотрудников в одной стране ЕС, - говорит Рассел. Благодаря налоговым преимуществам некоторые компании используют Люксембург в качестве базовой страны для управления пенсионными схемами.

По данным Федерации европейских работодателей, ряд компаний используют дерегулированную пенсионную среду ЕС, формируя пулы пенсионных фондов (PFPV). Это удобные с точки зрения налогообложения и управления инвестиционные механизмы, которые позволяют компаниям и их сотрудникам создать общий объединенный фонд для пенсионных активов. В нем хранятся пенсионные средства от имени объединенных компаний.

Самыми популярными местами централизованного управления общеевропейскими пенсионными схемами являются Бельгия, Люксембург, Нидерланды, Швейцария и Великобритания.

Сложная логистика перевода пенсий за границу

По словам Рассела, "реальность для большинства европейских экспатов такова, что они собирают небольшие части пенсий в разных местах. Из-за логистических проблем, связанных с мониторингом этих небольших пенсионных сумм, многие теряют представление о том, что где было накоплено, не говоря уже о том, насколько эффективно управляются эти средства."

Кроме того, существует ряд проблем, связанных с логистикой.

Существуют операционные и логистические различия между одним типом пенсионного фонда и другим. Эти различия препятствуют переводу накопленных дополнительных пенсионных выплат между различными странами-членами ЕС.

Сотрудники, работающие за границей в одной и той же фирме, могут управлять своими пенсионными накоплениями через свой пенсионный фонд, возможно, в рамках общеевропейской схемы. Однако сотрудник, работающий у разных работодателей в разных странах, в итоге может получить меньше, чем человек, работающий в одной и той же организации. Эти небольшие пенсии, скорее всего, достигнут меньшей величины, чем пенсия, накопленная в результате работы на равнозначной должности и в течение равнозначного периода времени, но в одном месте.

"Я не знаю, что это такое.

"Почему эти общеевропейские пенсии не могут быть консолидированы", - спрашивает Рассел? "Одно слово: налог".

Налог: главное препятствие для переноса пенсий

Несмотря на то, что ЕС движется в направлении общеевропейских пенсий, налоговые правила по-прежнему регулируются двусторонними договорами. Из-за отсутствия согласованного налогового регулирования между членами ЕС пенсия человека может облагаться налогом один раз, два раза, а возможно, и вовсе не облагаться. В одних странах налогом облагаются входящие платежи (например, в Германии), в других - исходящие (например, в Великобритании). Отсутствие гармонизации делает пенсионные переводы нереальными в большинстве случаев.

Даже если бы вы физически смогли забрать свои деньги и перевести их в другое место, вам, как правило, придется вернуть налоговые льготы, предоставленные правительством, которое санкционировало ваш план. Более того, сумма возвращенного налога может быть больше, чем налоговая льгота, а также может быть применен штраф. Вся причина, по которой правительство предоставляет вам налоговые льготы, заключается в том, что оно думает, что вы выйдете на пенсию в этом месте.

"Если подумать, то это вполне логично", - объясняет Рассел. "Они позволят вам инвестировать в пенсионные программы, которые они спонсируют, только в том случае, если вы действительно останетесь там жить. Если вы покидаете страну, то, откровенно говоря, вы больше не являетесь их проблемой."

Мечта о европенсии: переговоры о коллективном соглашении

В то время как британские пенсионеры имеют возможность получить готовый портативный вариант (QROPS), это не относится ко всем гражданам ЕС.

Для защиты тех, кто накопил пенсионные права в одной стране ЕС и хочет оставить их там, Европейская комиссия принимает меры по предотвращению дискриминации между отечественными и зарубежными пенсиями. Если иностранный гражданин накапливает дополнительные пенсионные права в одной из стран ЕС, а затем переезжает, страна прежнего проживания может потребовать возврата налоговых скидок. Теперь это незаконно; любые подобные требования следует направлять в Европейскую сеть центров защиты прав потребителей.

Комиссия приняла решение о возврате налоговых скидок.

Комиссия провела консультации с европейскими социальными партнерами и предложила им провести переговоры о заключении европейского коллективного договора. Однако мнения о необходимости начала переговоров расходятся. "Пока что мечта о Европенсии остается только мечтой", - сожалеет Рассел.

Дебаты о пенсии в ЕС

По мнению Европейской комиссии, реальная проблема отсутствия переносимости дополнительных пенсий заключается в препятствиях, которые она создает для свободного перемещения работников. Политики ЕК признают, что люди должны иметь возможность передвигаться и менять работу без осложнений. Для того чтобы европейский рынок труда оставался динамичным, необходимо устранить препятствия на пути к мобильности.

В связи с этим Европейская Комиссия считает, что отсутствие переносимости дополнительных пенсий не является препятствием для свободного перемещения работников.

В результате Европейская комиссия впервые опубликовала предложение о принятии директивы 20 октября 2005 года. Первоначально директива была направлена на улучшение условий, связанных с формированием своих пенсионных прав, особенно в отношении пенсий, оставленных в другой стране. Она также стремилась расширить возможности для работников по переводу прав на новое место работы.

Возможность перевода дополнительных пенсионных схем между странами-членами ЕС была частью предложения; с тех пор это стало предметом жарких споров. Пенсионные трансферы в ЕС окутаны давними разногласиями.

Те, кто выступает против желания переводить пенсионные права за пределы ЕС, приводят доводы, что до тех пор, пока дополнительные пенсионные права поддерживаются на хорошем уровне и выплачиваются быстро, возможность перевода этих прав не является жизненно важной.

"Это все хорошо", - говорит Рассел. "Но как насчет контроля стоимости ваших международных пенсионных прав? Без точного представления о том, что и где вы накопили, трудно понять, в состоянии ли вы выйти на пенсию с требуемым уровнем дохода. Согласование этих данных жизненно важно для анализа дефицита пенсионных средств."

Советы и решения для портативных пенсий экспатов

Экономия для выхода на пенсию

В прежние времена пенсионная программа вашего работодателя составляла большую часть того, на что вы жили на пенсии. Затем шла государственная пенсия, а ваша собственная пенсия пополняла ваше пенсионное гнездо. Однако сейчас все перевернулось с ног на голову: компании больше не могут позволить себе нормально оплачивать свои пенсионные программы.

"Экспат вы или нет, вы должны взять на себя ответственность за сбережения в рамках планирования выхода на пенсию", - советует Рассел. "Рассматривайте будущие пособия, выплачиваемые по программам компании и государства, как глазурь на торте. Вы должны сами купить ингредиенты и приготовить основную часть торта; никто другой не сделает это за вас".

Пенсия, финансируемая государством, - это пенсионный план, в котором правительство предоставляет налоговые льготы, чтобы побудить вас откладывать деньги на пенсию. Насколько привлекательной будет эта льгота, зависит от того, в какой точке мира вы находитесь. Источником любых инвестиций в государственные пенсии является валовой доход. В зависимости от лимитов взносов налоговые органы вычитают эту сумму из налогооблагаемого дохода. Эти схемы имеют разные названия в зависимости от страны, включая 401k (США), схему третьего столба (Испания) или самоинвестируемый пенсионный план (Великобритания). Налоговые льготы, которые вы здесь получаете, - это не столько налоговые льготы, сколько налоговая отсрочка. Когда вы выйдете на пенсию, вы будете платить налог на доход, который принесет ваш пенсионный банк.

"Проблема для экспатов, - добавляет Рассел, - заключается в том, что они не могут предсказать, что выйдут на пенсию в каком-то конкретном месте. Спросите 35-летнего экспата, где он будет жить на пенсии, и мало кто из них имеет представление об этом. Решение о том, где и когда мы выйдем на пенсию, во многом зависит от нашей ситуации на тот момент. Поскольку существует так много неизвестных факторов, влияющих на то, где мы выйдем на пенсию, отсутствие гибкости при планировании выхода на пенсию делает их непривлекательными."

Оффшорные пенсионные планы

Каково реальное решение проблемы выхода на пенсию экспатов? "Много лет работая финансовым консультантом для экспатов, - говорит Рассел, - меня часто спрашивают о панъевропейском или даже глобальном пенсионном плане. Существует ли такое решение? Да, и это даже не просто предложение переехать куда-нибудь подешевле. Речь идет не об использовании индивидуальных пенсионных планов, финансируемых государством, а об использовании оффшорных частных инвестиционных планов, которые существуют вне стандартных, внутренних, финансируемых государством решений."

Этот тип пенсионного плана работает так же, как и местный. Вы ежемесячно делаете взносы в свой пенсионный план. Вы выбираете, хотите ли вы, чтобы фонд рос в выбранной вами валюте (возможно, не в биткоине). Деньги, которые поступают в ваш план, распределяются между различными базовыми фондами. Эти фонды вкладывают ваши деньги в работу, создавая ваше будущее пенсионное гнездо.

При использовании оффшорных пенсионных планов вы платите в них из своего чистого дохода, поэтому отсрочка уплаты налогов не предусмотрена. Однако вы можете минимизировать будущее налогообложение любой прибыли, которую вы получаете в рамках своего плана. При оффшорном инвестировании, поскольку план находится в нейтральной с точки зрения налогообложения зоне, вы контролируете, когда и где вы платите налог на прибыль; обычно это зависит от того, где вы находитесь в качестве налогового резидента на момент обналичивания средств по вашему плану.

Кроме того, в оффшорном инвестировании вы также можете контролировать, когда и где вы платите налог на прибыль.

Вы также можете получить доступ к своему фонду в любое установленное вами время. Кроме того, вы не обязаны покупать страховой план с гарантией дохода, когда вы выйдете на пенсию.

Оффшорное пенсионное планирование является географически мобильным; переезд в разные точки мира не повлияет на ваш план. План остается в том же месте, при этом он растет без уплаты налогов в эффективном с точки зрения налогообложения инвестиционном регионе. По словам Рассела, "это идеальное решение для долгосрочных пенсионных инвестиций любого экспата."

Первое правило: начинайте рано!

Как и при составлении любого финансового плана, решите вместе со своим финансовым консультантом, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь поставленной цели. Учитывайте влияние инфляции на будущие расходы. Хотите выйти на пенсию с доходом в 30 000 евро через 30 лет? Вам придется получать доход в размере около 60 000 евро, чтобы поддерживать свой образ жизни.

"Не все могут сразу начать откладывать столько, сколько им следует; главное - составить план", - говорит Рассел. "Вы всегда сможете увеличить сумму ежемесячных отчислений, если в будущем ваша зарплата вырастет. Начать - это золотой ключик к планированию выхода на пенсию".

Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.